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财产险业务学习笔记--关于免赔额

时间:2013-01-04    文章来源:众心经纪    【字体:       

 
免赔额是指保险人根据保险合同的约定作出赔付之前,由被保险人自己承担的损失额度。所谓免赔额,在《中国保险辞典》P167中解释为:保险人对某种保险标的规定在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。保险人对各类标的规定不同的免赔额。保险人在计算赔款时,凡损失超过这个免赔额而进行全部赔偿的叫“相对免赔额”,只赔偿超出免赔额那一部分的叫“绝对免赔额”
免赔额的规定,一是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出,同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动,降低保险公司的经营成本;二是提高被保险人的责任心和注意力, 避免不应发生的损失;三是由于货物品质的特性,既符合商业交易的规则,被保险人在经济上也可以承受;四是通过确定免赔额的大小,可以使得被保险人调整保险费的支出。免赔额的规定是国际和国内保险市场的通行做法,因此免赔额在财产险、工程险、机损险、责任险、健康险、家财险和汽车保险等险种中得到广泛使用。
免赔额有以下几种形式:
免赔额原则上可分为相对免赔额和绝对免赔额两种,并且还有其他的几种表现形式。在保险实践中,如果保险合同不作特别列明或约定,保单上的免赔额通常是指绝对免赔额。
1、绝对免赔额指当损失额超出双方约定的金额时,保险人赔偿超过的部分,即赔款损失和双方约定免赔金额两者之间的差额,当损失金额低于约定的免赔额时,保险人不负责赔偿。例如,若合同中规定绝对免赔额为1000元,则损失在1000元以下的,保险人不予赔偿;若损失超过1000元,保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说,这种免赔额应用于每次保险事故损失。
2、总计的免赔额。这是属于绝对免赔额的一种,约定把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起,如果这全部损失低于总计的免赔额,保险人不作任何赔付。 
 3、相对免赔额是指损失超过约定的金额时保险人才赔偿全部的损失,低于双方约定的金额时,保险人对损失不负责偿赔。
 4、消失的免赔额。根据消失的免赔额原理,免赔额应随损失增加而减少。
 5、递增的免赔额,这是在同一保险期限内按出险次数逐渐增加绝对免赔额的特殊免赔形式。
 6、按赔款数额分段设置的免赔额。
 7、等待期。等待期是一种变相的免赔额,在损失发生后的一段规定时期内,保险人不给付保险金。
在保险实践中,免赔额的设定在格式保单中由保险人规定,一般不允许改变;在无格式保单中由保险双方共同约定,免赔额与费率紧密相关,一般情况下,免赔额降低则费率增高。保险市场上也有免赔额为“0”的保单,但这种情况已很少见,较多形式的是在设定常规的免赔额后,再采用附加险或扩展条款加收保险费的方式不计免赔额。
保单免赔额的设定一般有如下形式:
1、在财产险、机损险、责任险、工程险中免赔额(率)多以数额或百分比的形式表示,比如每次事故的绝对免赔额为RMBXXX元;每次事故的绝对免赔额为损失的10%
 2、在货运运输险中多数是以百分比形式表示,比如免赔率为0.3%
 3、在住院医疗险和营业中断险中有以时间表示的,如免赔额为7天;
 4、在雇主责任险中以时间表示:暂时丧失工作能力超过5,属于相对免赔额;
5、在工程保险中也有以地点范围作为免赔的,不一定体现在金额上,例如第三者责任按工地施工图纸标明的红线外 5米之内;
6、混合型的,各个险种都可能有,比如每次事故的免赔额为RMBXXX元,或者是损失的5%,以高者为准。
在险种保单或扩展条款设定赔偿限额或保险金额时,一般会同时设定免赔额,而保险业务人员对免赔额最多是向投保人作口头的简单说明,或是未作具体解释。在多数情况下,由于被保险人对保险条款不会作深入研究,在出险索赔获得赔款时一般也不会认真查询如何理算,因此矛盾不突出。如果在设定的免赔额数额较高,损失大于赔偿限额或保险金额的情况下,被保险人对保险赔款如何扣减免赔额就会进行质疑。
                                              注:本文仅供参考,欢迎讨论!
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